你 在 亲 密 关 系 中 是 负 责 管 钱 的 吗 ？ 时 间 长 了 可 能 挺 麻 烦

研 究 发 现 ， 随 着 年 龄 增 长 ， 让 收 入 高 的 那 方 来 管 钱 会 出 现 问 题 ＊ 本 文 只 能 在 《 好 奇 心 日 报 》 发 布 ， 即 使 我 们 允 许 了 也 不 许 转 载 ＊ 从 阿 德 里 安 · 沃 德 （Adrian Ward） 和 他 的 未 婚 妻 马 伦 · 麦 克 劳 夫 林 - 克 洛 茨 （Maren McLaughlin-Klotz） 开 始 在 美 国 得 克 萨 斯 州 奥 斯 汀 看 房 的 那 一 刻 起 ， 他 们 就 决 定 彻 底 改 变 谈 论 和 管 理 金 钱 的 方 式 。 他 们 分 享 了 各 自 的 信 用 记 录 ， 阅 读 并 讨 论 了 《 结 婚 前 要 问 的 1001 个 问 题 》（ 1,001 Questions to Ask Before You Get Married ）， 共 同 探 讨 了 每 周 预 算 ， 建 立 了 一 个 用 来 筹 办 婚 礼 的 联 合 基 金 。 他 们 甚 至 与 沃 德 博 士 的 顾 问 会 面 ， 审 核 了 退 休 金 账 户 ， 并 计 划 每 年 继 续 找 这 名 顾 问 咨 询 。 现 年 32 岁 的 沃 德 博 士 是 一 名 市 场 营 销 学 教 授 ， 而 他 的 未 婚 妻 麦 克 劳 夫 林 - 克 洛 茨 31 岁 。 最 近 ， 两 人 参 与 了 一 项 研 究 ， 该 研 究 展 示 了 如 果 关 系 中 有 一 名 “ 被 赋 予 管 钱 的 角 色 ”（ 就 像 沃 德 自 己 那 样 ）， 会 发 生 什 么 。 通 过 研 究 ， 他 吃 惊 地 发 现 ， 他 和 未 婚 妻 的 处 理 财 产 方 式 都 是 错 误 的 。 麦 克 劳 夫 林 - 克 洛 茨 与 沃 德 一 样 担 忧 。 她 说 ：“ 据 我 所 知 ， 很 多 婚 姻 都 会 出 现 由 财 务 引 起 的 各 种 问 题 ， 我 不 想 把 我 们 置 于 婚 姻 失 败 的 境 地 。” 研 究 结 果 显 示 ， 最 开 始 采 用 的 解 决 办 法 —— 让 其 中 一 人 掌 管 一 切 财 务 事 宜 —— 看 起 来 实 用 ， 但 会 让 不 参 与 的 另 一 半 付 出 代 价 ， 失 去 获 得 相 关 技 能 的 机 会 。 如 果 双 方 考 虑 把 退 休 计 划 提 上 日 程 ， 或 者 其 中 一 人 在 配 偶 死 亡 或 离 婚 后 落 单 时 ， 这 种 代 价 就 更 为 惨 重 。 此 次 研 究 由 沃 德 博 士 与 约 翰 ·G· 林 奇 （John G. Lynch） 共 同 主 持 ， 前 者 在 得 克 萨 斯 大 学 奥 斯 汀 分 校 麦 库 姆 斯 商 学 院 （McCombs School of Business） 担 任 教 授 ， 后 者 就 职 于 科 罗 拉 多 大 学 博 尔 得 分 校 利 兹 商 学 院 （Leeds School of Business）。 研 究 期 间 ， 参 与 者 完 成 了 含 有 13 道 题 目 的 财 务 知 识 测 试 。 结 果 表 明 ： 随 着 时 间 的 推 移 ， 在 家 中 参 与 管 钱 的 那 位 ， 能 比 不 参 与 的 另 一 半 获 得 更 多 的 财 务 知 识 。 林 奇 博 士 指 出 ：“ 日 积 月 累 。 越 用 心 ， 进 步 就 越 大 。” 在 此 期 间 ， 沃 德 博 士 和 林 奇 还 对 86 名 参 与 者 进 行 了 研 究 。 首 先 ， 他 们 评 估 了 每 名 参 与 者 在 财 务 和 医 疗 保 健 话 题 方 面 的 个 人 天 赋 ， 接 着 为 每 一 对 分 配 角 色 ， 并 给 出 5 分 钟 的 时 间 ， 让 他 们 尽 量 阅 读 并 记 住 有 关 财 务 （ 股 票 、 汽 车 融 资 、 人 寿 保 险 和 信 用 卡 ） 和 医 疗 保 健 （ 心 脏 健 康 、 内 分 泌 系 统 、 癌 症 和 精 神 病 ） 类 的 信 息 。 参 与 者 休 息 3 分 钟 后 ， 沃 德 博 士 和 林 奇 度 量 了 每 名 配 偶 通 过 阅 读 记 住 细 节 的 能 力 ， 度 量 标 准 是 在 规 定 的 5 分 钟 内 尽 量 回 忆 并 说 出 片 段 信 息 ， 越 多 越 好 。 结 果 显 示 ， 配 偶 倾 向 于 把 任 务 分 配 给 他 们 认 为 拥 有 更 强 技 能 的 人 ； 即 使 是 那 些 最 初 知 识 储 备 较 少 的 人 ， 如 果 分 配 的 是 “ 管 钱 者 ” 的 角 色 ， 最 后 也 会 习 得 更 多 的 知 识 。 “ 他 们 完 全 没 有 觉 察 到 他 们 实 际 上 是 站 在 同 一 条 起 跑 线 上 的 ， 但 在 接 受 各 自 角 色 之 后 ， 你 马 上 就 能 确 定 谁 有 财 务 知 识 了 ，” 沃 德 博 士 称 。 去 年 4 月 ， 美 国 富 达 投 资 （Fidelity Investments） 赞 助 的 一 项 研 究 ， 分 别 针 对 较 多 参 与 和 较 少 参 与 理 财 的 配 偶 提 出 了 有 关 处 理 财 务 事 宜 信 心 的 问 题 ， 并 进 行 了 跟 踪 调 查 ； 结 果 显 示 ： 共 同 参 与 理 财 的 配 偶 对 财 务 状 况 的 未 来 更 有 信 心 。 公 司 调 查 了 全 美 范 围 内 1662 对 配 偶 ， 平 均 年 龄 52 岁 。 他 们 有 的 已 经 结 婚 ， 有 的 维 持 着 长 期 承 诺 的 恋 爱 关 系 并 生 活 在 一 起 。 调 查 对 象 要 么 每 年 拥 有 7.5 万 美 元 的 家 庭 收 入 ， 要 么 至 少 有 10 万 美 元 的 资 产 用 于 投 资 。 对 于 是 否 有 能 力 为 退 休 金 和 退 休 策 略 承 担 全 责 的 问 题 ， 在 称 自 己 负 有 主 要 理 财 责 任 的 调 查 对 象 中 ，93%（ 几 乎 所 有 ） 认 为 有 信 心 做 到 ； 在 称 有 共 同 理 财 责 任 的 调 查 对 象 中 ，87% 表 明 了 信 心 。 相 比 之 下 ， 在 较 少 参 与 理 财 的 配 偶 中 ， 仅 52% 称 有 信 心 胜 任 理 财 。 研 究 人 员 还 向 参 与 者 提 过 一 个 问 题 ：“ 如 果 你 的 另 一 半 先 离 开 这 个 世 界 ， 而 你 还 没 有 做 好 财 务 方 面 的 准 备 ，（ 你 会 有 什 么 感 受 ？）”。 那 些 根 本 就 没 有 参 与 理 财 的 人 感 到 特 别 不 安 ； 在 较 少 参 与 理 财 的 配 偶 中 ，41% 说 他 们 会 感 到 担 忧 。 而 那 些 自 己 承 担 主 要 理 财 责 任 的 ， 仅 有 10% 提 到 了 担 心 ； 那 些 与 伴 侣 共 同 理 财 的 ， 仅 18% 说 他 们 会 担 忧 。 即 使 关 系 中 的 一 方 出 于 善 意 ， 却 也 常 常 好 心 办 坏 事 ， 会 让 另 一 半 无 法 确 定 自 己 能 否 有 能 力 独 自 做 出 正 确 的 选 择 ； 而 在 面 临 潜 在 财 务 危 机 的 情 况 下 ， 他 们 会 感 到 无 比 的 担 忧 和 恐 惧 。 凯 瑟 琳 ·M· 雷 林 （Kathleen M. Rehl） 是 美 国 佛 罗 里 达 州 圣 彼 得 堡 的 一 名 理 财 顾 问 和 研 究 人 员 ， 著 有 《 独 自 前 行 ： 寡 妇 理 财 指 南 》（ Moving Forward on Your Own: A Financial Guidebook for Widows ）。 最 近 ， 雷 林 为 一 名 新 寡 客 户 提 供 了 咨 询 服 务 。 多 年 以 来 ， 这 名 客 户 都 乐 于 把 财 务 决 策 交 给 老 伴 儿 全 权 负 责 。 雷 林 称 ， 客 户 找 她 咨 询 是 出 于 直 觉 ； 客 户 是 这 样 描 述 自 己 的 情 况 的 ：“ 我 从 来 都 没 有 真 正 弄 懂 吉 姆 （Jim） 做 的 那 些 事 儿 ， 但 我 的 直 觉 告 诉 我 ， 可 能 不 大 对 劲 。” 于 是 雷 林 查 看 了 客 户 的 投 资 组 合 ， 发 现 90% 的 资 产 都 是 国 际 股 票 ， 这 对 任 何 投 资 者 来 说 都 是 非 常 激 进 的 风 险 投 资 组 合 ， 更 不 用 说 她 是 70 多 岁 的 退 休 人 员 了 。（ 为 了 解 决 这 个 问 题 ，） 雷 林 和 客 户 一 起 建 立 了 更 加 平 衡 的 投 资 组 合 ， 把 能 够 经 受 住 市 场 波 动 性 的 各 种 股 票 和 债 券 指 数 基 金 纳 入 在 内 。 即 使 雷 林 和 客 户 对 重 新 安 排 投 资 达 成 了 一 致 意 见 ， 但 事 实 证 明 客 户 还 是 难 以 独 自 做 出 这 么 大 的 决 定 （ 不 过 她 最 终 还 是 下 定 了 决 心 ）。“ 她 说 ，‘ 打 住 ， 我 没 法 做 ，’” 雷 林 指 出 。“ 她 说 ，‘ 这 就 像 我 在 打 吉 姆 的 脸 一 样 。’” 独 自 面 临 重 大 选 择 会 让 人 不 知 所 措 ， 哪 怕 是 有 备 而 来 的 配 偶 也 不 能 幸 免 。 莉 兹 · 霍 伯 特 （Liz Hobert） 现 年 68 岁 ， 来 自 美 国 佛 罗 里 达 州 芒 特 多 拉 （Mount Dora）。 在 她 和 她 的 老 伴 儿 布 鲁 斯 （Bruce）50 多 岁 的 时 候 ， 为 了 认 清 家 里 的 财 务 状 况 ， 他 们 决 定 报 名 学 习 当 地 社 区 大 学 开 设 的 一 门 财 务 课 程 。 “ 我 们 学 完 了 课 程 ， 感 觉 自 己 比 以 前 也 好 不 到 哪 儿 去 ，” 莉 兹 · 霍 伯 特 称 。 她 有 “ 乱 七 八 糟 ” 的 6 张 保 单 、 养 老 金 组 合 以 及 由 不 同 顾 问 负 责 打 理 的 股 票 和 债 券 账 户 。“ 我 们 手 上 的 理 财 产