#Cover： 年 轻 时 浪 过 的 美 国 人 现 在 后 悔 没 存 钱 ， 这 事 只 能 怪 自 己 吗 ？

在 过 去 的 四 十 年 里 ， 美 国 的 雇 主 们 更 倾 向 于 使 用 401(k) 退 休 福 利 计 划 ， 以 把 更 多 的 储 蓄 责 任 归 于 雇 员 个 体 。 《 大 西 洋 月 刊 》 的 一 篇 文 章 表 示 ， 美 国 的 老 年 人 在 调 查 中 对 自 己 的 财 物 状 况 感 到 遗 憾 。 他 们 希 望 自 己 年 轻 的 时 候 能 为 退 休 储 蓄 更 多 的 钱 。 在 美 国 ， 截 至 2014 年 ， 大 约 三 分 之 一 婴 儿 潮 时 期 出 生 的 人 （ 1946 年 开 始 的 大 约 二 十 年 间 出 生 的 人 ） 在 退 休 后 没 有 存 款 ， 后 悔 是 他 们 普 遍 的 情 绪 。 但 文 章 表 示 ， 尽 管 如 此 ， 他 们 不 应 该 责 备 自 己 。 美 国 国 家 经 济 研 究 局 发 布 的 一 篇 论 文 中 ， 在 接 受 调 查 的 大 约 1600 名  60 - 79 岁 的 美 国 人 中 ， 有 59 % 的 人 表 示 如 果 有 机 会 从 40 多 岁 开 始 重 新 活 一 遍 的 话 ， 他 们 会 以 不 同 的 方 式 进 行 储 蓄 。 而 富 裕 的 受 访 者 则 更 少 对 他 们 过 去 的 财 务 计 划 感 到 后 悔 ， 但 依 旧 有 39 % 的 富 裕 受 访 者 感 到 后 悔 。 在 所 有 人 们 认 为 花 了 太 多 钱 的 事 物 中 ， 度 假 是 最 常 见 的 答 案 。 而 男 女 分 别 在 汽 车 和 衣 服 上 拥 有 较 高 的 回 答 数 。 文 章 指 出 ， 这 种 遗 憾 的 主 要 来 源 不 是 人 们 对 储 蓄 的 自 控 力 不 足 ， 而 是 面 对 生 活 意 外 时 的 措 手 不 及 。 论 文 作 者 写 道 ：“ 有 时 候 他 们 会 忽 略 或 拒 绝 承 认 面 临 重 大 生 活 灾 难 的 可 能 性 ， 比 如 长 时 间 的 失 业 、 离 婚 ， 或 因 健 康 问 题 导 致 的 工 作 能 力 受 限 。” 其 他 的 调 查 结 果 也 指 向 了 “ 遗 憾 ”。 金 融 信 息 网 站 Bankrate 和 学 生 贷 款 公 司 LendEDU 各 有 研 究 表 明 ， 美 国 成 年 人 最 常 见 的 金 融 遗 憾 是 没 能 为 退 休 储 蓄 足 够 的 钱 。 去 年 底 ， 美 国 世 纪 投 资 公 司 的 一 位 高 管 说 ， 人 们 开 始 出 现 了 对 自 己 退 休 储 蓄 决 策 感 到 后 悔 的 趋 势 ，“ 甚 于 没 有 成 为 一 个 更 好 的 人 或 未 能 有 更 好 的 人 际 关 系 ”。 然 而 ， 对 “ 遗 憾 ” 的 关 注 掩 盖 了 退 休 美 国 人 感 到 财 务 紧 张 的 真 正 原 因 —— 它 将 一 个 结 构 性 的 问 题 归 咎 到 了 个 体 身 上 。“ 他 们 认 为 自 己 搞 砸 了 。 我 认 为 大 多 数 这 个 领 域 的 决 策 者 会 说 这 不 是 很 准 确 ”， 伊 利 诺 理 工 学 院 芝 加 哥 肯 特 法 学 院 的 William Birdthistle 教 授 说 ，“ 这 是 一 个 有 着 各 种 问 题 的 系 统 ， 但 个 人 的 错 误 …… 实 际 上 不 是 很 重 要 。” 重 要 的 是 美 国 人 被 期 望 储 蓄 的 方 式 问 题 。 在 过 去 的 四 十 年 里 ， 美 国 的 雇 主 们 更 倾 向 于 使 用 401(k) 退 休 福 利 计 划 ， 以 把 更 多 的 储 蓄 责 任 归 于 雇 员 个 体 。 401(k) 退 休 福 利 计 划 ， 是 美 国 于 1981 年 创 立 的 一 种 延 后 课 税 的 退 休 金 账 户 计 划 ， 美 国 政 府 将 相 关 规 定 明 订 在 国 税 法 第 401(k) 条 中 。 美 国 的 退 休 计 划 有 许 多 类 ， 像 公 务 员 、 大 学 职 员 是 根 据 其 法 例 供 应 退 休 金 ， 而 401(k) 只 应 用 于 私 人 公 司 的 雇 员 。 雇 主 可 选 择 提 供 或 者 不 提 供 这 一 退 休 计 划 ， 雇 员 可 自 由 选 择 参 与 或 不 参 与 。 401(k) 退 休 福 利 计 划 允 许 雇 员 划 拨 部 分 薪 水 至 个 人 的 退 休 账 户 直 至 离 职 ， 划 拨 部 分 多 少 可 自 行 决 定 。 “ 与 此 同 时 ， 我 们 没 有 提 供 培 训 。 人 们 没 有 在 如 何 管 理 自 己 的 401(k) 账 户 上 受 到 培 训 ， 也 不 知 道 共 同 基 金 是 什 么 。 他 们 在 高 中 和 大 学 时 没 能 以 系 统 方 式 得 到 这 方 面 的 学 习 ”， Birdthistle 说 。 更 不 用 说 许 多 人 的 雇 主 不 提 供 401(k) 福 利 计 划 ， 或 他 们 只 是 没 有 钱 预 留 在 退 休 帐 户 里 ， 因 为 他 们 更 倾 向 于 将 钱 用 于 日 常 消 费 。 Birdthistle 说 ， 所 以 当 研 究 表 明 人 们 因 不 擅 长 一 些 事 而 感 到 痛 苦 时 ， 就 不 足 为 奇 了 。 他 们 所 不 擅 长 的 是 —— 意 识 到 为 未 来 存 钱 很 重 要 且 这 么 去 做 ， 然 后 选 择 好 的 投 资 组 合 。 这 时 候 还 问 他 们 是 否 后 悔 ， 是 一 种 额 外 的 侮 辱 。“ 如 果 我 们 …… 给 人 们 一 个 垃 圾 系 统 ， 然 后 让 他 们 在 其 中 感 觉 很 糟 糕 ， 这 很 悲 哀 ”， Birdthistle 说 。 后 悔 和 遗 憾 ， 应 该 留 给 建 造 这 套 制 度 的 人 ， 而 非 退 休 人 员 失 策 。 题 图 来 自 pexels