消 费 者 金 融 保 护 局 允 许 对 金 融 机 构 进 行 集 体 诉 讼 ， 共 和 党 很 恼 怒

几 乎 可 以 肯 定 的 是 ， 这 项 可 能 将 于 明 年 生 效 的 新 规 定 会 在 华 盛 顿 掀 起 一 场 政 治 风 暴 。 ＊ 本 文 只 能 在 《 好 奇 心 日 报 》 发 布 ， 即 使 我 们 允 许 了 也 不 许 转 载 ＊ 美 国 消 费 者 保 护 组 织 周 一 采 纳 了 一 项 规 定 ， 禁 止 金 融 企 业 在 发 生 银 行 与 信 用 卡 账 户 纠 纷 时 强 迫 消 费 者 接 受 仲 裁 。 这 项 规 定 将 会 为 成 百 上 千 万 美 国 人 撬 开 法 院 的 大 门 。 消 费 者 金 融 保 护 局 （ Consumer Financial Protection Bureau） 的 这 一 举 措 将 会 严 重 打 击 银 行 和 其 他 金 融 企 业 ， 让 消 费 者 得 以 团 结 起 来 ， 提 起 可 能 会 让 金 融 机 构 付 出 几 十 亿 美 元 的 集 体 诉 讼 。 消 费 者 金 融 保 护 局 局 长 理 查 德 · 科 德 雷 （Richard Cordray） 发 表 声 明 称 ：“ 我 们 的 司 法 体 系 有 一 条 珍 视 的 原 则 ： 没 有 任 何 人 或 公 司 可 以 在 犯 法 后 逃 避 责 任 ， 无 论 他 / 它 多 强 大 、 多 有 权 势 。” 消 费 者 金 融 保 护 局 局 长 理 查 德 · 科 德 雷 参 加 去 年 的 参 议 院 听 证 会 。 图 片 版 权 ：Alex Wong / 盖 蒂 图 片 社 几 乎 可 以 肯 定 的 是 ， 这 项 可 能 将 于 明 年 生 效 的 新 规 定 会 在 华 盛 顿 掀 起 一 场 政 治 风 暴 。 特 朗 普 政 府 和 众 议 院 的 共 和 党 人 努 力 想 要 减 少 对 金 融 行 业 的 管 控 规 定 。 为 此 ， 他 们 已 经 加 强 了 对 消 费 者 金 融 保 护 局 的 控 制 。 “ 根 据 《 国 会 审 查 法 》（Congressional Review Act）， 这 项 规 定 应 该 会 被 国 会 彻 底 否 决 ，” 众 议 员 杰 布 · 亨 萨 林 （Jeb Hensarling） 说 ，“ 上 次 选 举 中 ， 美 国 民 众 投 票 赶 走 了 华 盛 顿 特 区 那 些 反 复 无 常 、 不 负 责 任 、 想 要 控 制 他 们 生 活 的 官 员 们 。” 《 国 会 审 查 法 》 是 一 项 1996 年 制 定 的 法 律 ， 之 前 很 少 被 用 到 ， 但 目 前 的 国 会 曾 用 它 驳 回 了 14 条 奥 巴 马 政 府 提 出 的 规 定 。 根 据 这 项 法 律 ， 国 会 议 员 有 大 约 60 天 时 间 可 以 驳 回 这 项 阻 止 强 制 仲 裁 的 规 定 。 尽 管 许 多 共 和 党 人 出 言 谴 责 这 个 消 费 者 保 护 组 织 ， 但 他 们 会 发 现 ， 要 想 驳 回 一 项 颇 受 民 众 欢 迎 的 规 定 并 不 是 件 容 易 的 事 儿 。 全 美 各 地 的 法 官 、 检 察 官 和 监 管 人 员 都 严 厉 批 评 过 仲 裁 条 款 ， 因 为 它 让 企 业 规 避 了 法 院 的 裁 决 ， 还 拿 走 了 民 众 与 欺 诈 性 商 业 行 为 斗 争 的 工 具 。 美 国 大 公 司 会 采 取 一 系 列 法 律 计 谋 ， 阻 止 消 费 者 起 诉 可 能 有 害 的 商 业 行 为 ， 而 这 项 新 规 定 将 导 致 这 些 计 谋 失 效 。 这 项 规 定 很 有 消 费 者 金 融 保 护 局 的 特 色 。2010 年 次 贷 危 机 后 ， 根 据 《 多 德 弗 兰 克 法 案 》（Dodd-Frank regulatory overhaul）， 美 国 成 立 了 消 费 者 金 融 保 护 局 ， 保 护 成 百 上 千 万 美 国 民 众 的 权 利 。 在 《 多 德 弗 兰 克 法 案 》 遭 到 攻 击 的 今 天 ， 不 受 特 朗 普 政 府 管 理 的 消 费 者 金 融 保 护 局 提 出 仲 裁 倡 议 ， 站 到 了 华 盛 顿 主 流 政 治 思 想 的 对 立 面 。 2016 年 5 月 ， 消 费 者 金 融 保 护 局 就 这 一 规 定 曾 公 布 过 一 版 草 案 ， 开 始 向 金 融 行 业 征 求 意 见 。 而 目 前 这 项 规 定 很 大 程 度 上 保 留 了 当 时 草 案 的 原 内 容 。 这 种 独 立 性 令 共 和 党 人 颇 为 愤 怒 。 上 周 ， 亨 萨 林 寄 了 一 封 信 ， 威 胁 要 控 告 消 费 者 金 融 保 护 局 局 长 科 德 雷 藐 视 法 庭 程 序 ， 指 责 称 法 院 就 消 费 者 金 融 保 护 局 这 一 仲 裁 问 题 的 工 作 下 达 了 传 票 ， 但 消 费 者 金 融 保 护 局 并 没 有 照 传 票 上 说 的 做 。 美 国 商 会 （Chamber of Commerce） 附 和 了 亨 萨 林 的 批 评 ， 称 ：“ 消 费 者 金 融 保 护 局 厚 颜 无 耻 终 止 仲 裁 规 定 的 行 为 ， 是 行 政 机 构 耍 无 赖 的 最 好 例 子 。” 商 会 和 其 他 支 持 企 业 的 组 织 轻 蔑 地 表 示 ， 这 项 规 定 不 过 是 送 给 集 体 诉 讼 律 师 的 一 份 礼 物 ， 而 集 体 诉 讼 律 师 往 往 是 民 主 党 的 资 助 者 。 上 月 ， 美 国 财 政 部 （Treasury Department） 发 布 了 一 份 报 告 ， 建 议 约 束 控 制 消 费 者 金 融 保 护 局 ， 指 责 这 一 机 构 监 管 过 度 ， 呼 吁 赋 予 总 统 解 除 局 长 职 务 的 权 利 。 消 费 者 金 融 保 护 局 的 支 持 者 表 示 ， 仲 裁 恰 好 是 一 项 需 要 不 受 企 业 影 响 的 工 作 。 过 去 几 十 年 里 ， 以 信 用 卡 公 司 为 首 的 金 融 机 构 会 在 合 同 上 用 保 留 条 款 强 迫 消 费 者 接 受 私 人 仲 裁 —— 在 这 个 神 秘 的 过 程 中 ， 借 款 人 不 得 不 靠 自 己 的 力 量 对 抗 资 金 雄 厚 的 强 大 公 司 。 大 多 数 被 阻 止 团 结 起 来 进 行 集 体 诉 讼 、 共 享 资 源 的 人 ， 都 彻 底 放 弃 了 索 赔 ， 甚 至 都 没 进 入 仲 裁 程 序 。 在 消 费 者 金 融 方 面 ， 这 项 新 规 定 会 改 变 目 前 的 状 况 。 保 护 条 款 虽 然 不 适 用 于 已 有 的 负 债 ， 但 消 费 者 可 以 偿 清 以 前 的 欠 款 ， 获 取 适 用 于 新 规 定 的 新 负 债 。 这 项 规 定 将 会 在 联 邦 公 报 （Federal Register） 公 示 60 天 后 生 效 ， 新 规 定 并 未 明 言 禁 止 仲 裁 ， 但 业 内 律 师 表 示 ， 它 将 有 效 终 结 这 一 行 为 。 费 城 巴 拉 德 · 斯 帕 尔 律 师 事 务 所 （Ballard Spahr） 一 位 律 师 艾 伦 ·S· 卡 普 林 斯 基 说 ：“ 如 果 这 项 规 定 生 效 ， 我 们 会 看 到 雪 崩 一 样 压 来 的 诉 讼 ， 消 费 者 也 会 失 去 仲 裁 的 好 处 。” 人 们 普 遍 认 为 他 是 仲 裁 条 款 之 父 。 在 反 对 新 规 的 卡 普 林 斯 基 看 来 ， 仲 裁 是 一 种 更 快 、 更 有 效 解 决 法 律 纠 纷 的 方 式 。 在 有 关 仲 裁 的 争 议 中 ， 这 些 论 调 几 乎 就 像 是 没 有 根 据 的 逸 闻 趣 事 。 联 邦 数 据 库 不 会 对 仲 裁 进 行 跟 踪 记 录 ， 仲 裁 过 程 也 是 完 全 保 密 的 。 为 了 获 得 真 实 资 料 ，《 纽 约 时 报 》 在 2015 年 的 一 系 列 文 章 中 收 集 建 立 起 了 自 己 的 数 据 库 ， 发 现 很 少 有 人 进 入 仲 裁 程 序 。 在 金 融 纠 纷 中 ， 这 个 数 字 很 令 人 震 惊 。 通 过 调 查 ，《 纽 约 时 报 》 发 现 ，2010 年 至 2014 年 间 ， 还 有 505 名 消 费 者 为 2500 美 元 或 更 少 的 钱 款 接 受 了 仲 裁 ， 金 融 合 同 上 写 有 仲 裁 条 款 的 美 国 民 众 有 数 千 万 ， 这 个 人 数 只 占 到 了 其 中 很 小 一 部 分 。 因 此 ， 一 位 联 邦 法 官 才 会 评 论 说 ，“ 只 有 疯 子 或 者 狂 热 者 才 会 为 30 美 元 提 起 控 诉 ”。 通 过 禁 止 集 体 诉 讼 ， 公 司 基 本 上 镇 压 了 民 众 对 掠 夺 性 贷 款 、 薪 资 克 扣 、 性 别 歧 视 、 医 疗 事 务 等 行 为 的 抗 议 。 多 年 来 ， 也 曾 有 过 一 些 仲 裁 失 败 的 集 体 诉 讼 。 花 旗 集 团 （Citigroup） 的 客 户 曾 指 控 称 ， 银 行 欺 骗 他 们 购 买 他 们 永 远 无 法 符 合 使 用 资 格 的 保 险 。 另 一 项 案 件 中 ， 一 群 商 人 抗 议 美 国 运 通 （American Express） 手 续 费 过 高 。 消 费 者 金 融 保 护 局 的 新 规 定 仅 适 用 于 受 保 护 局 监 管 的 金 融 公 司 ， 不 会 触 及 疗 养 院 或 劳 动 合 同 保 留 条 款 中 隐 藏 的 仲 裁 条 款 。 这 些 合 同 里 加 入 的 条 款 把 有 关 虐 待 老 人 、 性 骚 扰 甚 至 非 正 常 死 亡 的 相 关 争 议 都 排 除 在 了 视 线 之 外 。 考 虑 到 这 一 问 题 ， 控 制 着 1 万 亿 美 元 医 疗 保 险 和 医 疗 补 助 资 金 的 联 邦 政 府 机 构 去 年 九 月 提 出 了 一 项 规 定 ， 禁 止 任 何 接 受 联 邦 政 府 资 助 的 疗 养 院 要 求 居 民 通 过 仲 裁 解 决 纠 纷 。 但 是 这 项 保 护 法 好 景 不 长 ， 特 朗 普 上 台 后 不 久 ， 政 府 就 废 除 了 这 项