京 东 和 前 Google CIO 合 资 了 一 个 公 司 ， 判 断 你 的 信 用

但 在 中 国 互 联 网 ， 要 信 用 数 据 可 不 容 易 。 成 立 几 个 月 后 ， 京 东 金 额 和 ZestFinance 合 资 成 立 的 子 公 司 ZRobot 正 式 宣 布 开 业 了 。 去 年 6 月 ， 京 东 宣 布 投 资 数 据 分 析 公 司 ZestFinance ， 这 家 由 Google 前 任 首 席 信 息 官 创 办 的 创 业 公 司 ， 通 过 机 器 学 习 和 数 据 技 术 ， 为 金 融 公 司 提 供 风 险 控 制 服 务 。 当 时 ， 京 东 消 费 金 融 负 责 人 许 凌 告 诉 《 好 奇 心 日 报 》， 和 ZestFinance 的 合 作 是 京 东 构 建 整 个 征 信 体 系 的 一 部 分 。 所 谓 征 信 体 系 ， 就 是 开 发 一 个 信 用 模 型 来 评 估 消 费 者 是 否 值 得 被 信 赖 ， 在 一 个 体 系 内 部 叫 做 信 用 管 理 ， 如 果 用 在 体 系 外 部 就 叫 做 征 信 。 现 在 ， 新 成 立 的 ZRobot 将 自 己 定 位 于 数 据 技 术 公 司 ， 提 供 包 括 数 据 建 模 、 信 用 评 分 、 资 产 定 价 、 欺 诈 识 别 、 精 准 营 销 等 能 力 在 内 的 数 据 增 值 与 技 术 应 用 服 务 。ZRobot 并 不 是 一 家 大 数 据 公 司 ， 而 是 为 拥 有 数 据 的 企 业 提 供 数 据 技 术 解 决 方 案 ， 让 企 业 本 身 或 轻 或 重 、 或 厚 或 薄 的 数 据 发 挥 自 己 的 价 值 。 Zrobot 的 CEO 乔 杨 介 绍 ， 目 前 他 们 的 客 户 是 像 银 行 、 消 费 金 融 、 汽 车 金 融 、 小 贷 公 司 这 样 的 金 融 机 构 。 昨 天 一 同 发 布 的 还 有 两 款 产 品 ， 用 于 反 欺 诈 风 险 管 控 的 “ 漫 网 ” 和 用 于 信 用 评 估 的 “ 盘 古 信 用 模 型 ”。 但 无 论 是 京 东 、 阿 里 巴 巴 还 是 最 近 推 出 “ 任 性 付 ” 的 苏 宁 ， 要 控 制 风 险 、 构 建 个 人 征 信 体 系 ， 基 础 仍 然 是 数 据 。 在 美 国 ， 三 大 征 信 局 ——Experian（ 益 博 睿 ）、 Equifax（ 爱 克 非 ） 和 TransUnion（ 全 联 ） 通 过 编 制 借 款 和 还 款 记 录 制 定 出 了 FICO 评 分 系 统 。 各 金 融 机 构 在 做 贷 款 决 策 时 ， 很 大 程 度 上 就 依 赖 这 些 评 分 。 中 国 还 没 有 这 样 相 对 完 善 的 机 制 。 信 用 卡 本 身 就 不 普 及 。 中 央 银 行 主 数 据 库 收 集 的 个 人 信 用 历 史 数 据 ， 还 不 到 全 国 人 口 的 三 分 之 一 。 政 策 的 限 制 让 企 业 没 法 做 个 人 征 信 系 统 ， 民 间 征 信 很 薄 弱 。 自 从 央 行 下 发 《 关 于 做 好 个 人 征 信 业 务 准 备 工 作 的 通 知 》 以 来 ， 蚂 蚁 金 服 等 8 家 机 构 已 经 获 得 了 试 点 资 格 ， 京 东 、 小 米 等 则 在 第 二 批 的 准 备 名 单 里 。 但 是 在 中 国 ， 信 用 评 估 需 要 的 数 据 分 散 在 不 同 的 平 台 ， 各 个 支 付 平 台 、 社 交 网 络 并 不 共 享 数 据 。 京 东 金 融 拿 不 到 阿 里 巴 巴 用 户 的 消 费 数 据 ， 而 蚂 蚁 金 服 想 要 根 据 用 户 在 微 信 里 的 社 交 关 系 、 支 付 记 录 来 评 估 个 人 信 用 ， 可 能 暂 时 也 不 太 现 实 。 除 了 大 大 小 小 的 电 商 平 台 ， 从 订 机 票 、 订 酒 店 ， 到 点 外 卖 、 转 闲 置 ， 甚 至 在 路 边 用 手 机 租 用 一 辆 自 行 车 ， 你 能 使 用 哪 些 支 付 方 法 都 不 是 统 一 的 。 为 了 将 用 户 留 在 各 自 的 支 付 体 系 里 ， 也 为 了 用 户 的 消 费 数 据 ， 各 家 互 联 网 公 司 都 试 图 做 自 己 的 移 动 支 付 ， 百 度 曾 经 为 了 推 广 百 度 钱 包 ， 常 年 为 用 户 返 现 1%， 美 团 为 了 支 付 牌 照 收 购 了 钱 袋 宝 ， 京 东 也 推 出 了 京 东 支 付 、 京 东 白 条 、 京 东 钢 镚 等 一 系 列 与 个 人 消 费 相 关 的 产 品 。 这 让 数 据 更 为 分 散 了 。 百 度 钱 包 、 京 东 支 付 从 来 没 有 走 进 过 竞 争 对 手 的 产 品 。 现 在 陆 续 也 有 腾 讯 、 百 度 系 的 产 品 开 始 拿 掉 支 付 宝 。 而 银 行 对 互 联 网 公 司 银 行 也 抱 有 戒 心 。 本 来 银 行 自 身 的 支 付 没 什 么 希 望 ， 但 苹 果 的 Apple Pay 为 银 行 建 立 了 一 个 有 人 用 的 支 付 系 统 ， 而 且 苹 果 也 不 抓 走 数 据 。 这 些 交 易 数 据 是 互 联 网 公 司 拿 不 到 的 。 这 些 都 让 判 断 一 个 人 的 信 用 变 得 更 为 困 难 。 尽 管 你 的 所 有 生 活 动 态 都 在 互 联 网 上 留 下 了 抹 不 去 的 痕 迹 ， 但 是 数 据 各 自 分 散 在 银 行 、 互 联 网 公 司 、 手 机 厂 商 手 里 ， 想 要 完 整 地 利 用 起 来 也 不 是 很 容 易 。 题 图 来 自 VisualHunt