中 国 的 信 贷 机 构 通 过 观 察 卫 生 间 来 了 解 借 款 人 ？

放 贷 机 构 尚 无 全 面 的 消 费 者 数 据 库 可 供 查 看 ， 公 司 都 在 争 相 破 解 信 用 代 码 。 ＊ 本 文 只 能 在 《 好 奇 心 日 报 》 发 布 ， 即 使 我 们 允 许 了 也 不 许 转 载 ＊ 中 国 昆 山 电 - 银 行 及 其 他 放 贷 机 构 通 常 会 查 看 借 款 人 的 信 用 记 录 、 税 务 报 表 等 财 务 信 息 ， 来 确 定 他 们 是 否 会 如 期 还 款 。 然 而 在 中 国 ， 放 贷 机 构 还 会 去 窥 探 他 们 的 卫 生 间 。 放 贷 机 构 不 得 不 有 点 儿 创 造 性 。 由 于 经 济 增 长 放 缓 ， 政 府 希 望 培 养 信 贷 文 化 ， 让 中 国 家 庭 习 惯 多 消 费 ， 少 储 蓄 。 然 而 在 这 个 现 金 交 易 占 主 导 、 欺 诈 成 风 、 即 使 是 最 基 本 的 细 节 也 难 以 核 实 的 国 家 ， 判 断 信 用 十 分 棘 手 。 尽 管 中 国 幅 员 辽 阔 、 发 展 迅 速 ， 但 大 部 分 人 从 来 没 办 过 抵 押 贷 款 或 者 信 用 卡 。 于 是 放 贷 机 构 要 想 了 解 潜 在 借 款 人 ， 可 靠 的 信 息 少 之 又 少 。 为 填 补 这 一 空 白 ， 新 近 崛 起 的 放 贷 机 构 信 而 富 费 尽 心 思 搞 到 了 一 手 资 料 ， 作 为 数 据 分 析 的 补 充 。 公 司 的 调 查 员 遍 布 全 国 90 多 座 城 市 。 他 们 检 查 牙 刷 或 毛 巾 的 数 量 ， 判 断 家 里 住 着 几 口 人 ； 进 厨 房 找 没 洗 的 盘 子 ； 到 潜 在 借 款 人 工 作 的 地 方 拍 照 片 以 确 定 他 们 的 就 业 情 况 。 越 来 越 多 的 公 司 正 在 试 图 破 解 中 国 的 信 用 代 码 。 互 联 网 巨 头 阿 里 巴 巴 、 腾 讯 和 百 度 正 根 据 用 户 的 在 线 交 易 和 搜 索 历 史 开 发 信 用 评 分 系 统 。 而 另 一 家 小 众 市 场 放 贷 机 构 聚 宝 网 则 在 其 专 有 的 信 用 公 式 中 塞 进 了 几 十 种 变 量 ， 其 中 包 括 借 款 人 是 否 用 社 交 媒 体 账 号 与 名 人 交 流 。 中 国 希 望 培 养 国 民 信 贷 文 化 ， 让 中 国 家 庭 习 惯 用 消 费 代 替 储 蓄 。 而 判 断 信 用 的 办 法 有 时 很 深 入 基 层 。 图 片 版 权 ：Minh Uong/ 纽 约 时 报 信 而 富 创 始 人 兼 首 席 执 行 官 王 征 宇 说 ：“ 这 里 或 许 是 全 球 尚 未 开 发 的 消 费 者 金 融 市 场 中 最 大 的 一 个 。” 他 曾 在 美 国 西 尔 斯 百 货 （Sears） 担 任 了 多 年 的 信 用 分 析 主 管 。 获 得 信 用 权 对 中 国 的 经 济 计 划 至 关 重 要 。 先 前 对 国 家 做 出 突 出 贡 献 的 重 工 业 如 今 发 展 形 势 急 剧 下 滑 ， 政 府 正 试 图 刺 激 消 费 以 抵 消 这 一 跌 势 。 中 国 需 要 增 加 信 贷 、 激 励 消 费 ， 同 时 避 免 过 多 债 务 带 来 的 隐 患 。 代 际 转 换 将 发 挥 重 要 作 用 。 比 起 省 吃 俭 用 的 父 母 ， 中 国 千 禧 一 代 更 愿 意 使 用 信 贷 。 不 过 放 贷 机 构 也 需 要 为 其 提 供 正 确 的 产 品 。 尽 管 国 家 财 富 日 益 膨 胀 ， 金 融 系 统 却 没 能 跟 上 。 大 部 分 消 费 者 没 有 办 理 信 用 卡 、 贷 款 及 其 他 银 行 提 供 的 传 统 产 品 。 世 界 银 行 估 计 ， 在 15 岁 以 上 的 中 国 人 口 中 ，79% 的 人 拥 有 银 行 账 户 ， 但 只 有 10% 的 人 从 正 规 金 融 机 构 借 过 钱 。 中 国 银 行 消 费 信 贷 业 务 有 一 定 规 模 。 但 是 他 们 通 常 更 愿 意 将 贷 款 借 给 大 型 国 企 。 相 反 ， 网 上 放 贷 机 构 逐 渐 崛 起 ， 成 为 迎 合 中 国 发 展 壮 大 的 消 费 阶 层 信 贷 需 求 的 开 拓 者 。 阿 里 巴 巴 的 金 融 分 支 机 构 在 向 其 电 子 商 务 平 台 上 的 网 上 消 费 者 和 供 应 商 发 放 小 型 贷 款 。 京 东 也 为 小 额 订 单 和 教 育 相 关 开 支 提 供 了 贷 款 。P2P 借 贷 机 构 则 将 投 资 者 和 消 费 者 、 小 型 企 业 等 借 款 人 进 行 了 匹 配 。 他 们 正 试 图 吸 引 毛 怡 婷 （ 音 ） 这 样 的 新 一 代 消 费 者 。 27 岁 的 毛 怡 婷 在 沿 海 城 市 海 宁 工 作 ， 是 当 地 文 物 局 的 一 名 研 究 员 。 她 不 用 信 用 卡 ， 也 从 来 没 贷 过 款 。 不 过 她 常 常 从 花 呗 预 支 一 些 钱 ， 数 额 不 多 ， 也 就 90 美 元 （ 相 当 于 600 多 元 人 民 币 ）。 她 用 这 些 钱 在 网 上 买 书 、 买 狗 粮 ， 或 是 买 些 食 材 做 她 喜 欢 做 的 甜 点 。 花 呗 是 阿 里 巴 巴 旗 下 蚂 蚁 金 服 推 出 的 一 款 消 费 借 贷 产 品 。 毛 怡 婷 说 ：“ 我 在 花 呗 上 总 是 按 时 还 款 ， 比 银 行 的 信 用 卡 方 便 多 了 。” 预 支 的 钱 她 都 是 分 期 偿 还 。 而 对 放 贷 机 构 来 说 ， 毛 怡 婷 代 表 着 新 一 代 消 费 者 。 图 片 版 权 ：Yuyang Liu /《 纽 约 时 报 》 不 过 中 国 的 网 上 信 贷 仍 有 未 开 荒 之 地 —— 不 论 对 放 贷 机 构 还 是 对 借 款 人 都 是 如 此 。 事 实 证 明 ，P2P 平 台 在 中 国 广 受 欢 迎 。 根 据 穆 迪 投 资 服 务 和 信 贷 之 家 整 理 的 数 据 ，P2P 平 台 上 的 未 偿 贷 款 超 过 6000 亿 元 人 民 币 。 不 过 该 行 业 的 信 誉 已 被 丑 闻 破 坏 ， 比 如 被 当 局 称 为 76 亿 美 元 庞 氏 骗 局 的 e 租 宝 的 垮 台 。 此 事 一 出 ， 监 管 机 构 加 强 了 对 网 上 信 贷 的 监 管 ， 包 括 设 置 借 款 额 度 上 限 。 北 京 迈 博 瑞 咨 询 公 司 （Marbridge Consulting） 创 始 人 兼 总 经 理 马 克 · 纳 特 金 （Mark Natkin） 说 ， 监 管 机 构 抓 得 越 来 越 紧 ， 就 好 像 “ 牧 羊 人 将 羊 渐 渐 赶 进 一 点 点 变 窄 的 围 栏 或 滑 道 里 ”。 放 贷 机 构 自 己 正 进 入 一 个 金 融 黑 洞 ， 对 潜 在 借 款 人 的 信 用 历 史 几 乎 乃 至 完 全 无 从 了 解 。 在 美 国 ， 三 大 征 信 局 ——Experian（ 益 博 睿 ）、 Equifax（ 爱 克 非 ） 和 Trans Union（ 全 联 ） 通 过 编 制 借 款 和 还 款 记 录 制 定 出 了 FICO 评 分 系 统 。 各 金 融 机 构 在 做 贷 款 决 策 时 ， 很 大 程 度 上 就 依 赖 这 些 评 分 。 中 国 恰 恰 缺 少 这 样 的 系 统 。 中 央 银 行 主 数 据 库 收 集 的 个 人 信 用 历 史 数 据 ， 还 不 到 全 国 人 口 的 三 分 之 一 。 乐 融 金 融 联 合 创 始 人 兼 首 席 执 行 官 王 文 阳 说 ：“ 相 比 于 广 大 的 消 费 者 群 体 ，（ 信 用 体 系 ） 还 有 巨 大 的 发 展 空 间 。” 这 家 位 于 上 海 的 创 业 公 司 是 网 上 放 贷 机 构 风 险 管 理 的 引 领 者 。 在 没 有 较 完 整 的 信 息 库 的 情 况 下 ， 该 行 业 正 寻 找 新 方 法 建 立 这 些 记 录 。 在 经 过 用 户 允 许 的 前 提 下 ， 网 上 放 贷 机 构 我 来 贷 会 利 用 手 机 数 据 自 动 处 理 有 关 潜 在 借 款 人 线 上 线 下 消 费 习 惯 的 成 百 上 千 条 细 节 信 息 。 当 要 决 定 是 否 向 其 贷 款 时 ， 这 些 信 息 就 会 被 一 条 条 提 取 出 来 ， 比 如 贷 款 申 请 是 在 一 天 中 的 什 么 时 间 提 交 的 。 我 来 贷 创 始 人 兼 首 席 执 行 官 龙 沛 智 表 示 ， 凌 晨 1 点 到 6 点 提 交 的 申 请 与 还 款 违 约 的 相 关 性 较 高 。 龙 沛 智 说 ：“ 快 速 获 取 廉 价 贷 款 ， 仍 然 是 人 们 提 高 生 活 质 量 的 基 本 途 径 。” 身 为 银 行 业 资 深 人 士 ， 他 创 办 的 这 家 初 创 企 业 得 到 了 香 港 亿 万 富 豪 李 嘉 诚 和 硅 谷 投 资 者 红 杉 资 本 的 大 力 支 持 。 而 信 而 富 借 助 的 ， 则 是 来 自 百 度 、 腾 讯 等 数 十 家 互 联 网 公 司 的 交 易 数 据 和 其 他 记 录 。 公 司 将 这 些 原 始 数 据 输 入 自 己 的 算 法 公 式 来 甄 别 潜 在 客 户 。 基 于 这 些 信 息 ， 公 司 会 先 向 客 户 提 供 预 先 批 准 的 小 额 贷 款 ， 逐 步 建 立 信 用 历 史 。 最 近 ， 信 而 富 联 合 腾 讯 QQ 即 时 通 讯 平 台 ， 推 出 了 500 元 人 民 币 的 小 额 贷 款 业 务 。 借 款 人 偿 还 数 次 贷 款 后 ， 公 司 接 下 来 会 加 大 对 其 贷 款 的 金 额 。 这 时 ， 公 司 调 查 员 便 开 始 对 借 款 人 展 开 进 一 步 审 查 。 该 公 司 称 ， 曾 有 一 名 申 请 人 想 要 借 10 万 元 人 民 币 ， 期 限 为 18 个 月 ， 年 利 率 2.89%。 申 请 人 来 自 长 春 ， 是 一 个 28 岁 的 单 身 汉 ， 想 用 这 笔 钱 来 装 修 房 子 。 他 的 申 请 没 能 通 过 。 公 司 调 查 发 现 ， 申 请 人 在 所 谓 的 “ 家 ” 里 只 住 了 三 天 ， 而 从 所 谓 的 “ 雇 主 ” 那 里 也 没